互联网巨头布局互联网消费信贷，小微企业如何生存？

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随着互联网消费信贷的成熟化，其规模从2014年187亿元快速扩张至2019年的16.3万亿元，如今更是步入了高速发展期，市场加速垂直渠道的细分。

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相对于头部互联网公司拥有成熟的互联网商业生态体系所长期积累的海量用户数据，中小型信贷企业想要开展互联网消费信贷业务则处于数据劣势。

而发展S2B2C业务模式，则可以借力大数据链接上游供应商、中游企业、下游客户，提升信贷业务开展效率，推动企业发展进程。

一、什么是互联网消费贷？

互联网消费贷就是金融机构、类金融组织及互联网企业等借助互联网技术向消费者提供的以个人服务（一般不包括购买房屋和汽车）为目的，无担保、无抵押的短期、小额信用类消费贷款服务，其申请、审核、放款和还款等全流程都在互联网上完成。

二、为什么要发展S2B2C模式？

在互联网消费信贷业务中的S2B2C模式，S即优质线索整合供应商，通过大搜广告、信息流广告、开屏落地页等实现网络覆盖，自动化收集用户触发线索，规范化整合上游资源，统一路径输出供给B端企业，更好地服务于C端的消费者。

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1、数据赋能业务营销链路

大数据和SaaS工具的双重赋能减少了信息差的问题，使得互联网消费金融业务同传统消费金融相比较，拥有更低的资金成本和更高的审批效率，激发C端客户触发下沉渠道营销内容的客观概率，通过S2B2C平台，先以内容赋能与信息投放平台形成合作，进一步提升广告投放的营销效率，以此获取客户数据。

互联网消费信贷平台获取数据信息大致有以下三种途径：

（1）互联网企业自身长期累积的客户生态系统，将在企业其他业务板块已完成转化的原有客户，整合进行二次搭建，形成互联网消费信贷业务的客户体系，比如美团的美团金服、新浪的微博花花金，通过打通生态链路及品牌赋能，推动用户的二次转化行为。

（2）以传统商业银行为例，对内通过采集原有客户的账户信息，搭建内部大数据平台，对外联动互联网企业进行资源互换，获取外部数据信息，集成高端用户数据。

（3）通过第三方数据平台采集客户信息，提取对象为全网客户，通过技术手段进行跟踪溯源。

由此可见，除了诸如京东金融、蚂蚁集团等头部企业具有内部数据资源整合再利用的优势外，信贷行业其实存在大量的高度分散小商户，S2B2C系统的技术研发投入成本过高，自主研发会对中小型信贷企业造成严重的内耗。

为了避免不必要的资源浪费，可以选择专为信贷行业量身打造的的S2B2C合能SaaS平台直客源。

信贷企业可以通过直客源定制线索投放方案，精准把控投放预算，递进式增加营销成本，圈定线下目标城市，设置目标客户指定条件，打通线上投放渠道的营销链路，通过广点通、百度、搜狗、360等多渠道整合，以高频次、分散触点的投放形式提升品牌曝光度，扩大营销效应，精准锁定目标圈层，提升意向客户的感知度。

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2、搭建精细化客户管理体系

互联网消费信贷因其普惠性、小额分散等特点，决定了其客户圈层高度分散的触点及繁复冗杂的数据信息。

广告投放是多端数据源的高度集成，拉新而来的客户在每一次转化过程中都会因为自身的需求变化递进全新的阶段，而动态路径的走向具有不可控性，因此需要规范互联网消费信贷业务开展的贷前、贷中、贷后的全流程，以大数据为基础输出用户模型，实现业务线上化，记录客户行为轨迹的变化，树立核心优势。

贷前：申请完成初步信息留资→资质审核生成用户画像→识别交易可行性风险

贷中：追踪交易信用行为→反馈追踪记录→基于用户画像搭建风险预警模型

贷后：定时维护实现客户留存→拟定催收策略到期还款提醒

直客源CRM管理系统就是将客户动态行为路径记录全面线上化，加快了业务开展的进程，进一步提升了数据信息更新的效率，一站式整合客户资料及需求，实时订正客户动态，避免重复操作造成无效的资源浪费。

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规范客户的个人信息标签，有利于信贷员通过饱满的用户画像定制跟进计划，在推动客户转化的行为节点中减少因信息更新不及时而可能导致的流失风险，最大化执行风险把控。

三、总结与思考

线索供应商、企业、客户的拉新、促活、留存、转化的数据信息都可以在直客源S2B2C平台上留存，基于大数据，企业快速建站营销，实时调整投放方向，制定精准投放策略，多形态营销助推信贷企业扩大互联网消费信贷业务。

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作者：直客源(微信ID：zhikeyuan-)

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